O que são juros compostos
Nos juros compostos, os juros de cada mês entram no saldo e passam a render juros também. É o famoso "juros sobre juros". No começo a diferença é pequena, mas com o tempo ela cresce rápido.
Nos juros simples, os juros são calculados sempre sobre o valor de partida. R$ 1.000 a 1% ao mês rendem R$ 10 todo mês nos juros simples. Nos compostos, rendem R$ 10 no primeiro mês, R$ 10,10 no segundo e assim por diante.
Montante = P × (1 + i)ⁿ + A × [(1 + i)ⁿ - 1] ÷ i
Como ler a fórmula
- P é o valor inicial, A é o aporte de cada mês, i é a taxa por mês em número decimal (1% = 0,01) e n é o número de meses.
- A primeira parte mostra quanto o valor inicial vira. A segunda soma o que cada aporte rendeu desde o mês em que entrou.
- Taxa ao ano não se divide por 12. A taxa mensal equivalente é (1 + taxa anual)^(1/12) - 1: 12% ao ano dão cerca de 0,95% ao mês, e não 1%.
O tempo é o que mais pesa
Uma conta de bolso ajuda a sentir o efeito: a regra dos 72. Divida 72 pela taxa e você tem, mais ou menos, quantos períodos levam pro dinheiro dobrar. A 1% ao mês, dobra em cerca de 72 meses; a 12% ao ano, em cerca de 6 anos.
Por isso começar cedo, mesmo com pouco, costuma valer mais do que começar tarde com um valor maior.
Os juros compostos também trabalham contra você
A mesma conta vale para dívidas. Juros do cartão de crédito e do cheque especial costumam ser altos e compostos: R$ 1.000 a 12% ao mês viram quase R$ 3.900 em um ano sem pagamento. Use a calculadora pra ver o tamanho de uma dívida antes de deixar ela crescer.
Esta é uma simulação matemática. Na vida real entram imposto de renda, taxas, inflação e a variação da própria taxa, que mudam o resultado. Não é uma recomendação de investimento.